Zakup mieszkania to bardzo poważna inwestycja – zwłaszcza ze względu na stale wzrastające ceny nieruchomości. Ceny mieszkań na rynku pierwotnym w największych polskich miastach rosną obecnie w tempie około +3% na kwartał. Na cenę nieruchomości ma wpływ stosunek popytu (czyli zapotrzebowania na mieszkania) do podaży (czyli dostępności nieruchomości wystawionych na sprzedaż). Ostateczna cena mieszkania ma także związek z czynnikami zewnętrznymi, wśród których wymienić można przede wszystkim dostępność kredytów hipotecznych, wysokość stóp procentowych i politykę przestrzenną. Co należy wiedzieć na temat hipoteki? Czym są kredyty hipoteczne i jakie warunki należy spełnić, aby je otrzymać?
Co to jest hipoteka?
Mówiąc o kredytach hipotecznych będziemy posługiwali się terminem hipoteka. Zrozumienie, czym jest hipoteka, wydaje się niezbędne do poznania zasad funkcjonowania kredytów hipotecznych. Hipoteką nazywamy ograniczone prawo rzeczowe do danej nieruchomości. W przypadku kredytów hipotecznych wierzycielem jest bank, który w momencie udzielenia kredytu zostaje zabezpieczony na wypadek niespłacenia przez kredytobiorcę zobowiązania. Zabezpieczeniem jest właśnie nieruchomość, na którą został pobrany kredyt. Jeśli kredytobiorca nie dokona spłaty swojego zobowiązania w wyznaczonym czasie, staje się dłużnikiem hipotecznym wobec banku, od którego otrzymał kredyt.
Jak działają kredyty hipoteczne?
Dopóki zobowiązanie nie zostanie w całości spłacone, właścicielem nieruchomości, wobec której została ustanowiona hipoteka, pozostaje wierzyciel (czyli w tym przypadku bank). Istotną informacją dla osób zainteresowanych podjęciem kredytu hipotecznego może być fakt, iż zobowiązanie może zostać spłacone przed czasem. Wcześniejsze zamknięcie kredytu hipotecznego zwalnia kredytobiorcę od konieczności spłacania długu przez kolejne lata. W momencie spłaty całego zobowiązania wpis z księgi wieczystej zostaje usunięty, a właścicielem mieszkania przestaje być bank i staje się nim nabywca.
Jak wziąć kredyt hipoteczny?
Chcąc wziąć kredyt hipoteczny musimy posiadać odłożone oszczędności. Stanowią one tzw. wkład własny, który jest koniecznością w sytuacjach ubiegania się o przyznanie omawianego kredytu. Dlaczego? Banki nie udzielają obecnie kredytów hipotecznych stanowiących pełną cenę nieruchomości. Dlatego pierwszym krokiem na drodze do otrzymania kredytu jest zgromadzenie własnych środków finansowych. Wysokość wkładu własnego musi obecnie wynosić minimum 20% wartości nieruchomości. Co prawda zdarzają się banki, które decydują się udzielić kredytu hipotecznego przy 10% wkładzie własnym, lecz należą one do zdecydowanych wyjątków. Generalnie im większym wkładem własnym dysponujemy, tym lepsze warunki spłaty może zaoferować nam bank. Osoby z większym wkładem własnym są dla banku bardziej wiarygodne i istnieje większa szansa, że taki kredyt otrzymają. Wysokość kredytu hipotecznego zależy od zdolności kredytowej klienta. Dlatego warto zadbać wcześniej o dobrą historię swoich operacji finansowych.
