Osoby interesujące się rynkiem nieruchomości w Polsce słyszały zapewne o Rekomendacji S. Została ona ustalona przez Komisję Nadzoru Finansowego i jest związana z dobrymi praktykami w zakresie zabezpieczeń hipotecznych stosowanych przez banki. Zapisy Rekomendacji S dotyczą między innymi długości maksymalnego czasu spłacania kredytów hipotecznych oraz wysokości wkładu własnego. Należy pamiętać, że trzymanie kredytu hipotecznego wcale nie jest proste. Dla wielu osób chcących zakupić nieruchomość kluczowe znaczenie ma kwestia posiadania własnych oszczędności. W najlepszej sytuacji są ponadto osoby dobrze zarabiające, nie posiadające innych zobowiązań finansowych, będące w związkach małżeńskich i nie posiadające dzieci. Sytuacja jest na tyle skomplikowana, że wielu z nas zastanawia się nad kupnem mieszkania bez wkładu własnego. Czy zakup nieruchomości bez własnych oszczędności jest możliwy? Czy takie rozwiązanie w ogóle się opłaca? Przyjrzyjmy się temu bliżej.
Co to jest wkład własny?
Osoby zainteresowane podjęciem kredytu na mieszkanie w pierwszej kolejności powinny postarać się o zgromadzenie wkładu własnego. O przyznaniu kredytu decyduje zarówno zdolność kredytowa, jak i wkład własny. Na ich podstawie bank weryfikuje, czy jesteśmy w stanie podjąć się spłaty tak dużego zobowiązania finansowego. Banki wymagają obecnie wkładu własnego w wysokości minimum 20% wartości nieruchomości. Klienci mogą wybrać również opcję 10%, jednak w tym przypadku konieczne będzie poniesienie dodatkowych kosztów związanych z ubezpieczeniem. Przyznanie kredytu hipotecznego wiąże się z długimi i żmudnymi procedurami. Minusem tego rodzaju kredytów jest również konieczność ustanowienia hipoteki. Pojawia się zatem pytanie czy można kupić mieszkanie bez wkładu własnego?
Kredyt gotówkowy
Jeśli chcemy kupić nieruchomość bez konieczności posiadania wkładu własnego, możemy zamiast kredytu hipotecznego zdecydować się na kredyt gotówkowy. W przeciwieństwie do kredytów hipotecznych nie musimy podawać tu celu zobowiązania. Środki możemy przeznaczyć nie tylko na zakup mieszkania, lecz także np. na przeprowadzenie remontu. Chociaż w przypadku kredytu gotówkowego bank nie wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki, a same procedury przyznawania zobowiązania są znacznie mniej skomplikowane, należy pamiętać, że kredyty gotówkowe mają również pewne wady, które z punktu widzenia niektórych klientów mogą być zbyt uciążliwe. Najważniejszymi różnicami jest wysokość raty (dla kredytów gotówkowych rata jest znacznie wyższa) oraz okres spłaty zobowiązania (kredyty gotówkowe przyznawane są maksymalnie na 10 lat).
Darowizna
Jeśli nie posiadamy wystarczającej ilości środków na wkład własny, rozwiązaniem może być również darowizna. Najkorzystniej, gdy darczyńcą jest osoba z najbliższej rodziny, ponieważ obowiązuje tu tzw. pierwsza grupa podatkowa. W praktyce oznacza to tyle, że dla darowizn od osób bliskich ustalono najwyższą kwotę wolną od podatku. Pamiętajmy, że każdą darowiznę należy zgłosić w urzędzie skarbowym.
